Բարդ տոկոսներ․ ինչպես են փոքր գումարները ժամանակի ընթացքում աճում

Բարդ տոկոսը հաճախ նկարագրում են որպես գումար, որը նոր գումար է վաստակում։ Բացատրությունը պարզ է հնչում, սակայն այս գաղափարը մեծ ազդեցություն ունի խնայողությունների, ներդրումների, վարկերի և երկարաժամկետ ֆինանսական որոշումների վրա։

Պարզ տոկոսի դեպքում եկամուտը հաշվարկվում է միայն սկզբնական գումարի նկատմամբ։ Բարդ տոկոսի դեպքում յուրաքանչյուր նոր հաշվարկ ներառում է և՛ սկզբնական գումարը, և՛ նախկինում ավելացած տոկոսը։ Գումարն աճում է, իսկ արդեն մեծացած գումարն ապահովում է հաջորդ աճը։

Հասկանալի օրինակ

Պատկերացրեք, որ հաշվին դնում եք 1000 դոլար՝ տարեկան 5 տոկոս եկամտաբերությամբ։ Մեկ տարի անց կունենաք 1050 դոլար։ Երկրորդ տարում 5 տոկոսը կհաշվարկվի ոչ թե միայն սկզբնական 1000-ի, այլ 1050 դոլարի նկատմամբ։ Արդյունքը կլինի 1102.50 դոլար։ Լրացուցիչ 2.50 դոլարը կարող է աննշան թվալ, սակայն տարիների ընթացքում տարբերությունը մեծանում է։

Եթե նույն պայմանները պահպանվեին 20 տարի, գումարը կհասներ մոտ 2653 դոլարի՝ առանց նոր վճարումների։ Այս պարզեցված օրինակը չի ներառում հարկերը, միջնորդավճարները, փոխվող տոկոսադրույքները և գնաճը, բայց հստակ ցույց է տալիս մեխանիզմը։

Ժամանակը երբեմն ավելի կարևոր է, քան սկզբնական գումարը

Սկզբում աճը սովորաբար դանդաղ է թվում, որովհետև ընդհանուր գումարը փոքր է։ Հետագայում այն դառնում է ավելի նկատելի։ Այդ պատճառով վաղ սկսելը կարող է ավելի արդյունավետ լինել, քան երկար սպասելն ու միայն մեծ գումար ունենալուց հետո խնայելը։

Եթե մեկը կանոնավոր խնայում է 20 տարեկանից, իսկ մյուսը սկսում է 35 տարեկանում և ամեն ամիս ավելի շատ է հատկացնում, առաջինը որոշ պայմաններում կարող է վերջում ավելի մեծ գումար ունենալ։ Նրա առաջին վճարումները աճելու համար ունեցել են լրացուցիչ տասնհինգ տարի։ Սա չի նշանակում, որ որևէ եկամտաբերություն երաշխավորված է։ Պարզապես ժամանակը հաշվարկի կարևոր մաս է։

72-ի կանոնը

72-ի կանոնը օգնում է մոտավոր հաշվարկել, թե քանի տարում կարող է գումարը կրկնապատկվել։ 72-ը բաժանեք տարեկան տոկոսադրույքին։ 6 տոկոսի դեպքում կստացվի մոտ 12 տարի, իսկ 8 տոկոսի դեպքում՝ մոտ 9 տարի։

Սա միայն արագ գնահատման եղանակ է, ոչ թե խոստում։ Ներդրումների արժեքը կարող է և՛ աճել, և՛ նվազել, իսկ ավանդների տոկոսադրույքները՝ փոխվել։ Այնուամենայնիվ, կանոնը լավ է ցույց տալիս տոկոսադրույքի և ժամանակի կապը։

Բարդ տոկոսը կարող է աշխատել նաև ձեր դեմ

Նույն հաշվարկը կիրառվում է պարտքի նկատմամբ։ Եթե վարկային քարտի տոկոսն ավելանում է չվճարված մնացորդին, հաջորդ տոկոսը կարող է հաշվարկվել արդեն մեծացած պարտքի վրա։ Բարձր տոկոսադրույքի դեպքում փոքր գնումը ամիսների ընթացքում կարող է զգալիորեն թանկանալ։

Ուստի կարևոր են տարեկան տոկոսադրույքը, վճարները, նվազագույն ամսական մարումը և ամբողջական մարման ժամկետը։ Միայն ամսական վճարին նայելը կարող է թաքցնել ընդհանուր արժեքը։ Վարկ վերցնելուց առաջ պարզեք, թե վերջում որքան եք վճարելու և տոկոսադրույքը հաստատուն է, թե փոփոխական։

Գնաճը նույնպես կարևոր է

Ապագայում ձեր հաշվում կարող է թվով ավելի մեծ գումար լինել, բայց այն պարտադիր չէ նույն համամասնությամբ ավելի շատ ապրանք գնի։ Եթե գներն աճում են, փողի գնողունակությունը նվազում է։ Օրինակ՝ 5 տոկոս եկամտաբերությունը 3 տոկոս գնաճի պայմաններում մինչև հարկերն ու վճարները տալիս է մոտ 2 տոկոս իրական աճ։

Փորձեք առցանց հաշվիչով փոխել սկզբնական գումարը, ամսական խնայողությունը, տարիների քանակը և ենթադրվող տոկոսը։ Արդյունքը մի ընդունեք որպես ճշգրիտ կանխատեսում։ Օգտագործեք այն հասկանալու համար, թե որ գործոնների վրա կարող եք ազդել։

Հիմնական միտքը պարզ է․ կանոնավոր խնայողությունը ժամանակին հնարավորություն է տալիս աշխատել ձեր օգտին, իսկ թանկ պարտքը՝ ձեր դեմ։ Բարդ տոկոսը կախարդանք չէ։ Այն կրկնվող բազմապատկում է, որի ուժը տեսանելի է դառնում համբերության շնորհիվ։